Регулирование деятельности страховых посредников: отечественная и зарубежная практика.

Страховая сфера является довольно сложной для понимания непрофессионала. Малому и среднему бизнесу, да и клиентам – физическим лицам, зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого страхового продукта.

Чтобы понять главную роль посредников на рынке страхования, достаточно провести границу между производством и продажей товаров или услуг. Одно дело – придумать и создать страховые продукты, и другое – эти продукты продать. Нужно не просто хорошо разбираться в них, знать, чем они отличаются друг от друга, но и суметь убедить в этом страхователя, объяснить ему какие выгоды от данного страхового продукта он получит, и какие риски сможет переложить на страховщика.

Итак, основная задача страховых посредников – продажа страховых продуктов. С этой целью они привлекают новых клиентов, продвигают страховые услуги от страховой компании к потребителю и консультируют потребителей страховых услуг на этапе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

Большинство страховых посредников в настоящее время называют себя либо агентами, либо брокерами. Объединяет этих специалистов организация и продвижение страховых услуг от страховщика к потребителю и консультационное сопровождение клиента. А главное отличие – в их правовом статусе.

Страховой агент – это представитель страховой компании, который действует по ее поручению. Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица: банки, туристические агентства, автосалоны, ремонтные мастерские. Страховой агент всегда представляет интересы только страховщика и действует от имени и по поручению страховой компании, на основе агентского договора или постоянно действующего договора-поручения.

Стоит отметить также, что ответственность за действия страхового агента полностью несет страховщик.

В отличие от страхового агента, страховой брокер всегда действует от своего имени и по поручению других лиц, которые имеют потребность в страховых услугах на основе брокерского соглашения. Брокер может быть независимым посредником, выступать на стороне страхователя или быть свободным в выборе страховщика. Он может работать на основании договорных отношений со страховщиками или иметь право принимать от страхователя на свой расчетный счет страховые взносы и перечислять их далее страховщику. Чтобы иметь право именоваться страховым брокером, т.е. быть представителем клиента, брокер должен зарегистрироваться, как субъект предпринимательской деятельности и получить свидетельство регулирующего органа на право заниматься брокерской деятельностью, а также обязательно застраховать свою профессиональную ответственность. Главные функции страхового брокера: анализ всех рисков, которые заявлены к страхованию; определение необходимого объема страховой защиты; поиск надежного страховщика и размещение рисков на самых выгодных для страхователя условиях.

В западных странах страховые брокеры – экономически независимые участники рынка, они сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.

Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая, так называемая англо-американская, система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков

Во Франции, как и в Германии, государственное участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.

В России в настоящее время институт посредничества в лице брокеров и агентов находится в зачаточном состоянии.

На страховом рынке РФ брокеры появились в середине 90-х. Первоначально это были иностранные компании, которые пришли вслед за своими глобальными клиентами – крупными корпорациями. В конце 90-х заработали и первые чисто российские фирмы.

В соответствии со ст. … (указать ст.) Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года страховые брокеры, осуществляя деятельность по заключению договоров страхования, могут действовать только в интересах страхователя. При этом в качестве страхователя могут выступать и страховщики, осуществляющие размещение рисков своего страхового портфеля и поиск надежной перестраховочной защиты. Эта формулировка вносит неопределенность в функциональное отличие страхового брокера от страхового агента.

Федеральный закон относит страховых брокеров к субъектам страхового дела. При этом страховой брокер должен иметь лицензию, а также обязан предоставлять в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) сведения о страховой брокерской деятельности[1] для последующего внесения этих данных в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Чтобы получить лицензию страховому брокеру необходимо зарегистрироваться в качестве  юридического лица или индивидуального предпринимателя в налоговых органах, затем направить заявление в ФССН  с пакетом соответствующих документов, подтверждающих право на получение лицензии.

Следовательно, юридические лица или индивидуальные предприниматели, занимающиеся деятельностью страховых агентов, в правовом статусе отличаются от страховых брокеров лишь отсутствием лицензии, а не функциональными особенностями.

На 31.12.2009 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела числится 143 брокерские компании. В соответствии с существующими требованиями приказа Минфин РФ №76н и по данным формы №1-брокер оценить их надежность и финансовую устойчивость в полной мере не представляется возможным, особенно размер их финансовых обязательств перед контрагентами, т.е. дебиторскую и кредиторскую задолженность. Почти все брокерские фирмы зарегистрированы в форме обществ с ограниченной ответственностью и являются по определению малыми предприятиями, работающими по упрощенной системе налогообложения, учета и отчетности. Статистические данные необходимые для сопоставления масштабов бизнеса крайне ограничены. По экспертным оценкам, к числу крупнейших компаний по объемам доходов в России относятся четыре брокерские компании: «Аон Рус», «Виллис СНГ», «Марш – страховые брокеры» и «Малакут». «Малакут» – единственная компания из этого списка со 100-процентным российским капиталом, остальные – местные подразделения западных гигантов.

При этом классических брокеров в России вообще мало. Большинство компаний, выдающих себя за таковых, работают по агентской модели на розничном рынке – они продают полисы страховых компаний и от этих же компаний получают комиссионное вознаграждение.

Несколько иначе сложилась ситуация со страховыми агентами. В классическом понимании, агент – это тот, кто продает услугу одной компании, то есть работает в ее интересах, и в этом заключается их ключевое отличие от брокеров. В России эта форма работы получила другую специфику – так называемых мультиагентов. Такие компании работают одновременно на целый ряд страховщиков, а страхователь, обращающийся к агенту, может рассчитывать на выбор наиболее удобного для него варианта, но не среди всех предложений рынка, а среди имеющихся у данного агента.

Доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов Денис Горулев утверждает, что будущее за мультиагентами, «потому что именно на их базе может создаваться структура, которая выступает в интересах страхователя, но финансово подкрепляется страховщиком». Второе направление развития, по его мнению, это чистые брокеры. Они будут работать в случаях, когда речь идет либо о крупных рисках, либо рисках, требующих мониторинга еще и на стадии перестрахования.

Таким образом, институт страховых посредников и, прежде всего, страховых брокеров, требует дальнейшего совершенствования как в части допуска на рынок, т.е. лицензирования, так и в части финансового регулирования их деятельности. Лицензированные страховые брокеры в России в настоящее время практически ни чем не отличаются от компаний-мультиагентов. Наличие лицензии на осуществление брокерской деятельности может дать преимущества лишь в перспективе, если российское законодательство в области страхования подвергнется существенным изменениям в соответствии с практикой западных стран. Совершенствование финансового регулирования, по нашему мнению, должно осуществляться в направлении уточнения состава форм отчетности и наполнения их финансовыми показателями, отражающими финансовые обязательства и  подтверждающими их профессионализм, открытость  перед участниками страховых отношений.